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APB की फुल फॉर्म “Aadhaar Payment Bridge” होती है. APB को हिंदी में “आधार भुगतान ब्रिज” कहते है. आधार भुगतान ब्रिज (एपीबी) प्रणाली, एनपीसीआई द्वारा लागू की गई अनूठी भुगतान प्रणालियों में से एक है, जो सरकारी लाभ और सब्सिडी को लक्षित लाभार्थियों के आधार सक्षम बैंक खातों (एईबीए) में इलेक्ट्रॉनिक रूप से प्रसारित करने के लिए एक केंद्रीय कुंजी के रूप में आधार संख्या का उपयोग करती है. एनपीसीआई फंड ट्रांसफर की सुविधा के लिए आधार मैपर बनाता है. यह मैपर आधार भुगतान ब्रिज (एपीबी) की रीढ़ है जहां आधार संख्या के साथ जुड़े बैंकों से संबंधित जानकारी मैपर में रखी जाती है जिसके आधार पर एनपीसीआई गंतव्य बैंक को भुगतान करता है और डीबीटी लाभार्थी को क्रेडिट दिया जाता है.
एपीबी प्रणाली वित्तीय समावेशन के लक्ष्य को पूरा करती है और सरकार को अपने सब्सिडी प्रबंधन कार्यक्रम की वित्तीय पुन: इंजीनियरिंग का प्रयास करने का अवसर प्रदान करती है. एपीबी प्रणाली के कार्यान्वयन से बड़ी संख्या में खुदरा भुगतान लेनदेन का इलेक्ट्रॉनिकीकरण हुआ है जो मुख्य रूप से या तो नकद या चेक में थे.
आधार भुगतान ब्रिज (एपीबी) प्रणाली, एनपीसीआई द्वारा लागू की गई अनूठी भुगतान प्रणालियों में से एक है, जो सरकारी लाभ और सब्सिडी को लक्षित लाभार्थियों के आधार सक्षम बैंक खातों (एईबीए) में इलेक्ट्रॉनिक रूप से प्रसारित करने के लिए एक केंद्रीय कुंजी के रूप में आधार संख्या का उपयोग करती है.
एपीबी निवासियों की आधार संख्या और उनके प्राथमिक बैंक खाता संख्या का भंडार है जिसका उपयोग विभिन्न सरकारी एजेंसियों से सभी सामाजिक सुरक्षा और पात्रता भुगतान प्राप्त करने के लिए किया जाता है. इसके लिए सभी पात्रता भुगतानों के लिए प्राथमिक कुंजी के रूप में आधार संख्या का उपयोग करना आवश्यक है. यह सिस्टम से सभी नकली और भूतों को हटा देगा और यह सुनिश्चित करेगा कि लाभ इच्छित लाभार्थियों तक पहुंचे. इस लाभ का और भी अधिक प्रभाव है क्योंकि अधिक से अधिक सामाजिक सुरक्षा कार्यक्रम इन-कैश से नकद सब्सिडी की ओर बढ़ रहे हैं.
यह भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनपीसीआई) द्वारा कार्यान्वित एक अनूठी भुगतान प्रणाली है, जो सरकारी सब्सिडी को इलेक्ट्रॉनिक रूप से चैनलाइज़ करने के लिए आधार संख्या को केंद्रीय कुंजी के रूप में उपयोग करता है और इच्छित लाभार्थियों के आधार सक्षम बैंक खातों (AEBA) में लाभ. यह यूआईडीएआई और आईआईएन (संस्था पहचान .) द्वारा जारी आधार संख्या पर आधारित एक भुगतान प्रणाली है संख्या) एनपीसीआई द्वारा जारी किया गया. एपीबी सिस्टम का उपयोग सरकारी विभागों और एजेंसियों द्वारा के लिए किया जाता है द्वारा शुरू की गई प्रत्यक्ष लाभ अंतरण (डीबीटी) योजना के तहत लाभ और सब्सिडी का हस्तांतरण भारत सरकार.
एपीबी प्रणाली वित्तीय समावेशन के लक्ष्य को उप-सेवा प्रदान करती है और निम्नलिखित को एक अवसर प्रदान करती है सरकार अपने सब्सिडी प्रबंधन कार्यक्रम की वित्तीय पुनर्रचना का प्रयास करेगी. एपीबी प्रणाली के कार्यान्वयन से बड़ी संख्या में खुदरा भुगतान का इलेक्ट्रॉनिकीकरण भी हुआ है लेनदेन जो मुख्य रूप से या तो नकद या चेक में थे.
प्रत्यक्ष लाभ अंतरण कार्यक्रम का उद्देश्य लोगों को सीधे उनके बैंक खातों के माध्यम से सब्सिडी हस्तांतरित करना है. सरकार से लाभ विभाग यूजीबी ग्राहकों के खातों में प्राप्त कर सकते हैं, बशर्ते आधार संख्या को हमारी शाखाओं के खातों से जोड़ा गया हो. आधार भुगतान ब्रिज सिस्टम (एपीबीएस) का उपयोग सरकार/सरकारी एजेंसी के संवितरण के लिए डीबीटी लेनदेन को क्रेडिट करने के लिए किया जाता है. डीबीटी का उद्देश्य लोगों को सीधे उनके बैंक खातों के माध्यम से सब्सिडी हस्तांतरित करना है. सब्सिडी को सीधे बैंक खातों में जमा करने से सभी सरकारी लेन-देनों के संवितरण में होने वाले लीकेज और देरी में कमी आएगी. इस प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण कार्यक्रम का प्राथमिक उद्देश्य भारत की केंद्र सरकार द्वारा प्रायोजित धन के वितरण से पारदर्शिता लाना और चोरी को समाप्त करना है.
आधार पेमेंट ब्रिज (APB) सिस्टम, जो आधार से जुड़े बैंक खाते में सरकारी सब्सिडी और लाभों के इलेक्ट्रॉनिक क्रेडिट के लिए आधार संख्या का उपयोग करता है, जो पहले ज्यादातर नकद या चेक में किया जाता था. डीबीटी योजनाओं के तहत लाभ और सब्सिडी को स्थानांतरित करने के अलावा, यह प्रणाली वित्तीय समावेशन के लक्ष्य को भी पूरा करती है और सरकार को अपने सब्सिडी प्रबंधन कार्यक्रम की वित्तीय पुन: इंजीनियरिंग का प्रयास करने का अवसर प्रदान करती है.
एपीबी प्रणाली के तहत, मैपिंग एक बैंक को आधार संख्या से जोड़ने की एक प्रक्रिया है जिसे एनपीसीआई द्वारा संबंधित बैंक को 'प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण' के लिए सुविधा प्रदान की जाती है जिसने आधार को लिंक किया है. बैंकों के व्यक्तिगत उपयोगकर्ताओं को एपीबी सिस्टम फाइलों पर डिजिटल रूप से हस्ताक्षर करने के लिए द्वितीय श्रेणी के डिजिटल प्रमाणपत्रों की आवश्यकता होती है. एनपीसीआई मैपर में संग्रहीत बैंक के आईआईएन (बीआईएन) के साथ आधार संख्या का उपयोग गंतव्य बैंक की पहचान करने के लिए किया जाता है ताकि लाभ और सब्सिडी को गंतव्य बैंक में इच्छित लाभार्थियों तक पहुंचाया जा सके. सब्सिडी और लाभ की राशि प्राप्त होने पर, बैंक लाभार्थी के आधार संख्या के आधार पर वांछित खाता संख्या में राशि जमा करता है. बैंकों को एनएसीएच पोर्टल के माध्यम से एक निर्दिष्ट फ़ाइल प्रारूप में एनपीसीआई मैपर में ग्राहक की आधार संख्या अपलोड करने की आवश्यकता है. दिन के अंत (ईओडी) पर बैंकों को निम्नलिखित रिपोर्ट मिलती है.
आधार मैप की गई रिपोर्ट - इस रिपोर्ट में उस दिन बैंक द्वारा अपलोड किए गए आधार नंबर होते हैं.
आधार मूव आउट रिपोर्ट - इस रिपोर्ट में उस विशेष दिन पर अन्य बैंकों में स्थानांतरित किए गए आधार नंबर शामिल हैं.
यदि कोई ग्राहक अपने आधार नंबर को कई बैंक खातों में सीड करता है, तो एनपीसीआई मैपर में पिछली मैपिंग, यदि कोई हो, आधार नंबर की नई सीडिंग द्वारा अधिलेखित हो जाती है. ग्राहक के आधार नंबर को एनपीसीआई मैपर में उस बैंक में मैप किया जाएगा जिसमें उसने सबसे अंत में आधार नंबर दिया है. एनपीसीआई मैपर बैंक के नवीनतम आईआईएन का उपयोग करता है जिसमें ग्राहक ने अपने बैंक खाते में लाभ और सब्सिडी हस्तांतरित करने के लिए अपना आधार नंबर जोड़ा है. एपीबी सिस्टम उन रिकॉर्ड के लेनदेन को अस्वीकार कर देगा जिनके लिए प्रायोजक बैंक द्वारा इनपुट फ़ाइल अपलोड के समय एनपीसीआई मैपर में आधार संख्या उपलब्ध नहीं है.
सब्सिडी का इलेक्ट्रॉनिक हस्तांतरण पहले की प्रणाली में शामिल अत्यधिक देरी, कई चैनलों और कागजी कार्य को समाप्त करता है.
चूंकि आधार संख्या के आधार पर गंतव्य बैंकों द्वारा लेन-देन प्रसंस्करण, ग्राहक को बैंक खाते के विवरण या बैंक विवरण में परिवर्तन को सरकारी विभाग या एजेंसी को बताने की आवश्यकता नहीं है. ऐसा
इसलिए है क्योंकि एनपीसीआई एनपीसीआई मैपर में ग्राहकों के बैंक खाते के विवरण जैसे खाता संख्या, आईएफएस कोड और शाखा का पता आदि नहीं रखता है.
विभिन्न सामाजिक कल्याण योजनाओं के लाभ और सब्सिडी प्राप्त करने के लिए ग्राहक को कई बैंक खाते खोलने की आवश्यकता नहीं है. आधार नंबर से जुड़ा सिर्फ एक बैंक खाता उसके आधार सक्षम बैंक खाते में सीधे लाभ और सब्सिडी प्राप्त करना शुरू करने के लिए पर्याप्त है.
ग्राहक किसी भी जीएसएम मोबाइल से *99*99# डायल कर सकते हैं और एनपीसीआई मैपर में आधार नंबर मैपिंग की स्थिति की जांच कर सकते हैं. इसके अलावा, एलपीजी उपभोक्ता संबंधित ओएमसी (तेल विपणन कंपनियों) की वेबसाइट के पारदर्शिता पोर्टल पर जाकर आधार संख्या मानचित्रण स्थिति की जांच कर सकते हैं.
यूआईएडीआई ने दुनिया के सबसे बड़े बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण डेटाबेस के निर्माण के लिए 100 करोड़ से अधिक भारतीय नागरिकों को नामांकित करने की सबसे प्रतिष्ठित परियोजना के साथ शुरुआत की, जिसमें आधार कार्ड नामक नागरिक के व्यक्तिगत विवरण के साथ फिंगर प्रिंट, आईरिस रेटिना, चेहरा / फोटो शामिल है. यह चिप कार्ड माना जाता था और आज हम इसे क्यूआर कोड एन्कोडेड संस्करण के रूप में देखते हैं जो हम में से अधिकांश के पास है. आज तक, हमने आधार नामांकन में 100 करोड़ का आंकड़ा पार कर लिया है और एनआईसी और आरबीआई डेटा केंद्रों की दो साइटों (दिल्ली और हैदराबाद) से 24*7 चलने वाले सबसे बड़े बायोमेट्रिक डेटाबेस के साथ गिनती की जा रही है.
भारत सरकार ने राष्ट्रीय भुगतान प्रसंस्करण कंपनी को शामिल किया है जिसमें भारत के सभी बैंक शामिल हैं (सार्वभौमिक बैंक यानी पीएसयू और निजी बैंक, सहकारी बैंक, जिला सहकारी बैंक, जिन्हें एनपीसीआई (भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम) कहा जाता है (पहले आईडीआरबीटी - आरबीआई की पहल बैंकिंग प्रौद्योगिकी को बढ़ावा देना) जो राष्ट्रीय स्तर के भुगतान प्रसंस्करण डेबिट कार्ड (रुपे), चिप कार्ड (रूपे ईएमवी), आरटीजीएस (चेक प्रसंस्करण के लिए), आईएमपीएस (तत्काल मोबाइल भुगतान प्रणाली) और यूपीआई (सार्वभौमिक भुगतान इंटरफेस) के विनिर्देशों का निर्माण करते हैं ताकि, सरकार नागरिकों के लिए, व्यक्ति से व्यक्ति (पी2पी), व्यापारी से उपभोक्ता भुगतान कार्ड के साथ-साथ मोबाइल इंटरफेस का उपयोग करके किया जा सकता है.
यूआईडीएआई आधार डेटाबेस और एनपीसीआई के लेनदेन प्रसंस्करण मंच के साथ कई अवसर इलेक्ट्रॉनिक सेवाओं को सक्षम करने के लिए तैयार हैं, इसलिए एनपीसीआई, यूआईएडीआई, आरबीआई की आईडीआरबीटी से तकनीकी समिति में शामिल हों और बैंकों और प्रौद्योगिकी कंपनियों के विशेषज्ञ कई विशिष्टताओं के साथ आते हैं जैसे कि व्यापार संवाददाता बैंकिंग के लिए आधार आधारित माइक्रोएटीएम बड़े पैमाने पर कवर करने के लिए. बैंकिंग प्रणाली के साथ-साथ AEPS (आधार सक्षम भुगतान प्रणाली) के तहत जनता को सरकारी सेवाओं, चुंबकीय और चिप कार्डों का उपयोग करके उपभोक्ता भुगतान, मोबाइल भुगतान को कवर करने वाले विभिन्न भुगतान मोड को कवर करने के लिए. AEPS लेनदेन सेवाओं का लाभ उठाने और व्यावसायिक सेवाओं का निर्माण करने के लिए निम्नलिखित MicroATM के मुख्य पहलू हैं और AEPS पर ध्यान देने की आवश्यकता है.
केवाईसी (अपने ग्राहक को जानिए) खाता खोलने, पैसे उधार देने, बीमा के लिए आवश्यक प्रक्रिया. बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण आधार संख्या के इलेक्ट्रॉनिक सत्यापन को सक्षम बनाता है और इस प्रकार, यूआईएडीआई और एनपीसीआई माइक्रो एटीएम विनिर्देश के साथ आए, जो सेंसर से लैस हैंड हेल्ड डिवाइस की मदद से फिंगर प्रिंट, रेटिना स्कैन, कैमरा को भारत के सुदूर गांवों में डेटा कैप्चर करने की अनुमति देता है. इन हैंड हेल्ड डिवाइसेज से वायरलेस या वायर्ड मीडिया पर सुरक्षित सूचनाओं के आदान-प्रदान के लिए आधार डेटाबेस के साथ आदान-प्रदान करना.
इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन का स्थानीयकरण: एनपीसीआई लेनदेन मंच से पहले, बैंक अंतरराष्ट्रीय भुगतान नेटवर्क जैसे वीसा, मास्टरकार्ड, एएमईएक्स, डिस्कवर से डेबिट और क्रेडिट कार्ड जारी कर रहे थे. यह इन कंपनियों को शुल्क आय से इन भुगतान नेटवर्क में विदेशी मुद्रा बहिर्वाह की ओर ले जाता है. एनपीसीआई का रुपे डेबिट कार्ड आधार आधारित खातों को जोड़ने के लिए क्रांति थी (प्रधान मंत्री श्री नरेंद्र मोदी की जन धन योजना के साथ इसे और बढ़ावा मिला जिसके परिणामस्वरूप पहली दो तिमाहियों में 25 से अधिक सीआर खाते और कार्ड जारी किए गए) यह सुनिश्चित किया गया कि लेनदेन हो रहा है एनपीसीआई (एनएफएस - राष्ट्रीय वित्तीय स्विच) के राष्ट्रीय स्तर के एटीएम लेनदेन मंच.
सुरक्षा .. धोखाधड़ी .. चिप .. अधिक परतें: इलेक्ट्रॉनिक चैनलों पर धोखाधड़ी बढ़ने के साथ लेनदेन सुरक्षा हर समय जारी रही है क्योंकि यह भौतिक की तुलना में इलेक्ट्रॉनिक चैनलों पर चोरी करना और धोखाधड़ी करना आसान, आकर्षक है. AEPS लेन-देन को सुरक्षित करने के लिए आधार बायोमेट्रिक डेटाबेस और अन्य उद्योग मानकों का लाभ उठाता है क्योंकि AEPS मानक में वर्णित लेनदेन प्रवाह बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण के उपयोग को अनिवार्य करता है जिसके परिणामस्वरूप कई धोखाधड़ी तकनीकों का जोखिम कम होता है. एनपीसीआई और आरबीआई ने रुपे डेबिट कार्डों का उपयोग करते हुए चिप आधारित एईपीएस लेनदेन को शामिल करके चिप आधारित कार्डों का उपयोग करने की अग्रिम अंतरराष्ट्रीय प्रथाओं का भी ध्यान रखा है. बेशक, वर्तमान में उन बैंकों के लिए दुविधा बढ़ गई है जिन्होंने अंतरराष्ट्रीय कार्ड (वीज़ा, मास्टर कार्ड - यानी ईएमवी आधारित चिप कार्ड) और रुपे कार्ड दोनों जारी किए हैं. बैंकों द्वारा एईपीएस के साथ-साथ ईएमवी मानकों का लाभ उठाने के तरीके को अपनाने के लिए विचार और विकल्पों का पता लगाया जा रहा है.
एईपीएस बैंकिंग लेनदेन से कहीं अधिक है: सरकार से नागरिक सेवाएं विभिन्न मौजूदा भुगतानों के लिए एईपीएस का लाभ उठा सकती हैं जैसे कि प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण जो वर्तमान में बैंकों द्वारा पारंपरिक बैंकिंग मोड शाखाओं का उपयोग करके नियंत्रित किया जाता है. AEPS माइक्रो एटीएम का उपयोग करके क्रेडिट, डेबिट लेनदेन यहां तक कि पासबुक के साथ-साथ माइक्रो लेंडिंग और इसके भुगतानों को प्रिंट करने के लिए व्यापार संवाददाताओं को सक्षम बनाता है. AEPS लाइसेंस नवीनीकरण, प्रत्यक्ष कर भुगतान, नगरपालिका कर, भूमि पंजीकरण और इसकी फीस के साथ-साथ किसानों को फसल ऋण, उर्वरक खरीद और छूट पर दावा के साथ-साथ सरकारी मुंडी घरों में फसल की बिक्री जैसे शुल्क के भुगतान को कवर कर सकता है. .
डीबीटी के घटक
डीबीटी योजनाओं के कार्यान्वयन में प्राथमिक घटकों में लाभार्थी खाता सत्यापन प्रणाली, आरबीआई, एनपीसीआई, सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के बैंकों, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और सहकारी बैंकों (बैंकों के कोर बैंकिंग समाधान, आरबीआई की निपटान प्रणाली) के साथ एकीकृत एक मजबूत भुगतान और सुलह मंच शामिल हैं. एनपीसीआई का आधार पेमेंट ब्रिज) आदि.
लाभार्थी खाता सत्यापन
ये प्रणालियां सामाजिक क्षेत्र केंद्रीय क्षेत्र, केंद्र प्रायोजित और राज्य से जुड़ी योजनाओं के लिए कार्यप्रवाह आधारित प्रणाली का गठन करती हैं और इसमें बैंक खाते/आधार के विवरण के साथ लाभार्थी द्वारा योजना के लिए आवेदन, योजना के दिशा-निर्देशों के तहत लाभार्थी की पात्रता के लिए योजना मालिकों द्वारा परीक्षा, पहल जैसी कार्यात्मकताएं शामिल हैं. बैंक खाते/आधार का सत्यापन, फंड ट्रांसफर ऑर्डर, अन्य एमआईएस संबंधित कार्यों आदि के माध्यम से भुगतान शुरू करना. मनरेगा, पीएम-आवास, पीएम-किसान, डीबीटी-पहल आदि ऐसी प्रणालियों के कुछ उदाहरण हैं. जबकि कई योजनाओं में, भुगतान आधार से जुड़े होते हैं, आधार उपलब्ध नहीं होने की स्थिति में मामलों को बैंक खाता संख्या के साथ भी संसाधित किया जाता है.
भुगतान और सुलह
वैध लाभार्थियों के चयन पर, योजना आईटी सिस्टम पीएफएमएस को भुगतान निर्देश भेजकर भुगतान शुरू करता है जो बदले में लाभार्थियों के आवश्यक सत्यापन के बाद बैंकों को भेजा जाता है. पीएफएमएस लाभार्थी के बैंक खाते के सत्यापन के लिए और एनपीसीआई के साथ लाभार्थी के बैंक खातों के आधार सीडिंग के सत्यापन के लिए 500+ बैंकों के साथ एकीकृत एक मजबूत भुगतान और समाधान मंच के रूप में विकसित हुआ. लाभार्थी खाते/आधार से जुड़े बैंक के इस पूर्व-सत्यापन ने भुगतान की विफलता के साथ-साथ लाभार्थी के हाथों में उपलब्ध राशि में देरी को काफी हद तक कम कर दिया. कोर बैंकिंग समाधान: बैंक अंतिम मील वितरण चैनल होने के नाते, डीबीटी प्रक्रिया प्रवाह में बहुत महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं. चूंकि सभी खाता आधारित भुगतान कोर बैंकिंग चैनलों के माध्यम से किए जाते हैं, इस स्तर पर प्रसंस्करण दक्षता के साथ-साथ रिवर्स एमआईएस के प्रवाह ने डीबीटी कार्यक्रम को वांछित गति प्रदान की.