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MFIs की फुल फॉर्म “Microfinance Institutions” होती है. MFIs को हिंदी में “सूक्ष्म वित्त संस्थान” कहते है. माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई) वित्तीय कंपनियां हैं जो उन लोगों को छोटे ऋण प्रदान करती हैं जिनके पास बैंकिंग सुविधाओं तक पहुंच नहीं है. "छोटे ऋण" की परिभाषा देशों के बीच भिन्न होती है. भारत में, 1 लाख रुपये से कम के सभी ऋणों को सूक्ष्म ऋण माना जा सकता है.
एक गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) भारत के कंपनी अधिनियम, 1956 के तहत पंजीकृत एक कंपनी है, जो ऋण और अग्रिम, शेयरों के अधिग्रहण, स्टॉक, बांड, किराया-खरीद बीमा व्यवसाय या चिट- के व्यवसाय में लगी हुई है. निधि व्यवसाय, लेकिन इसमें ऐसी कोई संस्था शामिल नहीं है जिसका मुख्य व्यवसाय कृषि, औद्योगिक गतिविधि, किसी भी सामान की खरीद या बिक्री (प्रतिभूतियों के अलावा) या कोई सेवा प्रदान करना और अचल संपत्ति की बिक्री/खरीद/निर्माण है. एनबीएफसी के कामकाज और संचालन को भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 (अध्याय III-बी) और इसके द्वारा जारी निर्देशों के ढांचे के भीतर नियंत्रित किया जाता है. 9 नवंबर 2017 को, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने गैर-बैंक वित्तीय संस्थान (एनबीएफसी) द्वारा कार्यों / सेवाओं की आउटसोर्सिंग के लिए एक अधिसूचना जारी की, नए मानदंडों के अनुसार, एनबीएफसी आंतरिक लेखा परीक्षा, प्रबंधन जैसे मुख्य प्रबंधन कार्यों को आउटसोर्स नहीं कर सकते हैं. अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) मानदंडों और ऋणों की मंजूरी के लिए निवेश पोर्टफोलियो, रणनीतिक और अनुपालन कार्य. सेवा प्रदाताओं के कर्मचारियों के पास ग्राहक की जानकारी तक केवल उस सीमा तक पहुंच होनी चाहिए जो आउटसोर्स किए गए कार्य को करने के लिए आवश्यक है. एनबीएफसी के बोर्ड को प्रत्यक्ष बिक्री और वसूली एजेंटों के लिए एक आचार संहिता को मंजूरी देनी चाहिए. ऋण वसूली के लिए एनबीएफसी और उनके आउटसोर्स एजेंटों को किसी भी प्रकार की धमकी या उत्पीड़न का सहारा नहीं लेना चाहिए. सभी एनबीएफसी को एक शिकायत निवारण तंत्र स्थापित करने का निर्देश दिया गया है, जो आउटसोर्स एजेंसी द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं से संबंधित मुद्दों से भी निपटेगा.
विकासशील देशों की आर्थिक स्थिति में सुधार लाने में गरीबी चिंता का मुख्य कारण है. एक माइक्रोफाइनेंस संस्था एक ऐसा संगठन है जो कम आय वाली आबादी को वित्तीय सेवाएं प्रदान करता है. लगभग सभी अपने सदस्यों को ऋण देते हैं, और कई बीमा, जमा और अन्य सेवाएं प्रदान करते हैं. संगठनों के एक बड़े पैमाने को माइक्रोफाइनेंस संस्थान माना जाता है. वे वे हैं जो जनसंख्या के गरीब तबके (अत्यंत गरीब तबके को छोड़कर) के प्रतिनिधियों को क्रेडिट और अन्य वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं. माइक्रोफाइनेंस को तेजी से वित्तीय गरीबों को माइक्रोक्रेडिट सक्षम करके गरीबी कम करने के सबसे प्रभावी साधनों में से एक माना जा रहा है. औपचारिक वित्तीय संस्थानों और ग्रामीण गरीबों के बीच की खाई को पाटने में माइक्रोफाइनेंस की महत्वपूर्ण भूमिका है. माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशंस (एमएफआई) बैंकों और अन्य मुख्यधारा के वित्तीय संस्थानों से वित्तीय संसाधनों तक पहुंचते हैं और गरीबों को वित्तीय और सहायता सेवाएं प्रदान करते हैं.
एमएफआई प्रत्येक देश में प्रमुख विदेशी संगठन हैं जो सीधे ग्रामीणों, सूक्ष्म उद्यमियों, गरीब महिलाओं और गरीब परिवारों को व्यक्तिगत माइक्रोक्रेडिट ऋण देते हैं. एक विदेशी एमएफआई एक छोटे बैंक की तरह है जिसमें समान चुनौतियों और पूंजी की जरूरत है जो किसी भी विस्तारित छोटे उद्यम का सामना कर रहे हैं लेकिन आर्थिक रूप से हाशिए पर रहने वाली आबादी की सेवा करने की अतिरिक्त जिम्मेदारी के साथ. कई एमएफआई क्रेडिट योग्य हैं और सफलता के सिद्ध रिकॉर्ड के साथ अच्छी तरह से चल रहे हैं, कई परिचालन रूप से आत्मनिर्भर हैं.
विभिन्न प्रकार के संस्थान माइक्रोफाइनेंस प्रदान करते हैं: क्रेडिट यूनियन, वाणिज्यिक बैंक, गैर सरकारी संगठन (गैर-सरकारी संगठन), सहकारी समितियां और सरकारी बैंकों के क्षेत्र. "फॉर-प्रॉफिट" एमएफआई का उदय बढ़ रहा है. भारत में, इन 'लाभ के लिए' एमएफआई को गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) के रूप में जाना जाता है. गैर सरकारी संगठन मुख्य रूप से दूरदराज के ग्रामीण क्षेत्रों में काम करते हैं जिससे उन लोगों को वित्तीय सेवाएं प्रदान की जाती हैं जिनकी बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच नहीं है.
एक माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई) का शब्द "परिवर्तन," या व्यावसायीकरण, एक अनियमित गैर-लाभकारी या गैर-सरकारी संगठन (एनजीओ) से एक विनियमित, लाभकारी संस्थान में कानूनी स्थिति में परिवर्तन को संदर्भित करता है. विनियमित, रूपांतरित संगठन गैर-लाभकारी संस्थाओं से इस मायने में भिन्न होते हैं कि उन्हें प्रदर्शन और पूंजी पर्याप्तता मानकों के लिए रखा जाता है और एक वित्तीय प्राधिकरण द्वारा पर्यवेक्षण किया जाता है, आमतौर पर उस देश का केंद्रीय बैंक जहां वे पंजीकृत होते हैं. एक रूपांतरित एमएफआई भी इक्विटी निवेशकों को आकर्षित करता है. इक्विटी निवेशक यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि उनके निवेश के मूल्यों को बनाए रखा जाए या बढ़ाया जाए और बोर्ड के सदस्यों का चुनाव किया जाए जो नए लाभकारी संस्थान के लिए एक समान दृष्टि साझा करते हैं. रूपांतरित एमएफआई में, विनियमित संस्थानों के अलग-अलग वर्गीकरण मौजूद हैं, सबसे सख्त बैंक हैं - ग्रामीण बैंक और थ्रिफ्ट बैंक - इसके बाद गैर-बैंक वित्तीय संस्थान हैं. इन विनियमित एमएफआई के लिए अलग-अलग देशों में अलग-अलग नाम हैं.
माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र लगातार गरीबों की जरूरतों को समझने और उनकी आवश्यकताओं के अनुरूप सेवाएं देने के बेहतर तरीके तैयार करने, गरीबों को वित्त प्रदान करने के लिए सबसे कुशल और प्रभावी तंत्र विकसित करने पर ध्यान केंद्रित करता है. संचालन के स्वचालन की दिशा में निरंतर प्रयास दक्षता में लगातार सुधार कर रहे हैं. स्वचालित प्रणालियों ने माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र की विकास दर को तेज करने में भी मदद की है.
माइक्रोफाइनेंस संस्थान या एमएफआई वित्तीय संस्थान हैं जो समाज के गरीब वर्गों को ऋण और अन्य वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं. आमतौर पर, छोटे ऋण देने के उनके संचालन का क्षेत्र ग्रामीण क्षेत्र और शहरी क्षेत्रों में कम आय वाले लोगों के बीच होता है. कुछ एमएफआई, जो कुछ मानदंडों को पूरा करते हैं और गैर-जमा लेने वाली संस्थाएं हैं, एनबीएफसी विनियमन और पर्यवेक्षण के लिए आरबीआई विंग के अंतर्गत आते हैं. इन "लास्ट माइल फाइनेंसरों" को एनबीएफसी एमएफआई या गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी-माइक्रोफाइनेंस संस्थानों के रूप में जाना जाता है. इन्हें आरबीआई के तहत कवर करने का उद्देश्य इन एनबीएफसी एमएफआई को स्वस्थ और जवाबदेह बनाना था. उन्हें आरबीआई के साथ एनबीएफसी लाइसेंस प्राप्त करना होगा और उनके लिए निर्धारित शर्तों को पूरा करना होगा. एनबीएफसी एमएफआई एक गैर-जमा लेने वाली एनबीएफसी है (भारतीय कंपनी अधिनियम, 1956 की धारा 25 के तहत लाइसेंस प्राप्त कंपनी के अलावा) जो निम्नलिखित शर्तों को पूरा करती है. 5 करोड़ रुपये की न्यूनतम शुद्ध स्वामित्व वाली निधि (एनओएफ). (देश के उत्तर पूर्वी क्षेत्र में पंजीकृत लोगों के लिए, न्यूनतम एनओएफ के रूप में 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है). इसकी कुल शुद्ध संपत्ति का कम से कम 85% "योग्य संपत्ति" की प्रकृति में है. एक एनबीएफसी, जो एनबीएफसी एमएफआई के रूप में योग्य नहीं है, उसे सूक्ष्म-वित्त क्षेत्र को ऋण नहीं देना है, जो कुल मिलाकर, उसकी कुल संपत्ति का 10% से अधिक है. एनबीएफसी एमएफआई अर्थ और अन्य एनबीएफसी अर्थ के बीच एकमात्र अंतर यह है कि जबकि अन्य एनबीएफसी बहुत उच्च स्तर पर काम कर सकते हैं, लेकिन एमएफआई केवल छोटे स्तर के सामाजिक स्तर को पूरा करते हैं, जिसमें ऋण के रूप में छोटी राशि की आवश्यकता होती है.
केवल 1 जनवरी 2012 को या उसके बाद उत्पन्न हुई संपत्तियों को ही अर्हक संपत्ति मानदंड का पालन करना होगा. जो 1 जनवरी 2012 तक मौजूद हैं, उन्हें अर्हक संपत्ति मानदंड और कुल शुद्ध संपत्ति मानदंड दोनों को पूरा करने के लिए माना जाता है. इन परिसंपत्तियों को परिपक्वता पर बंद करने की अनुमति दी गई है और उनका नवीनीकरण नहीं किया जा सकता है. "शुद्ध संपत्ति" नकद, बैंक शेष और मुद्रा बाजार के उपकरणों को छोड़कर कुल संपत्ति है. "अर्हक संपत्ति" ऐसे ऋण हैं जो नीचे दिए गए विनिर्देशों को पूरा करते हैं:-
एनबीएफसी एमएफआई द्वारा एक ग्रामीण परिवार की वार्षिक आय रुपये से अधिक नहीं वाले उधारकर्ता को ऋण वितरित 1,25,000 या शहरी और अर्ध-शहरी घरेलू आय रुपये से अधिक नहीं है. 2,00,000,
ऋण राशि रुपये से अधिक नहीं. पहले चक्र में 75,000 और रु. बाद के चक्रों में 1,25,000,
उधारकर्ता पर कुल रु.1,25,000 से अधिक का बकाया नहीं है. एक उधारकर्ता की कुल ऋणग्रस्तता की गणना करने के लिए, शिक्षा और चिकित्सा व्यय को पूरा करने के लिए लिए गए किसी भी ऋण को बाहर रखा जाएगा,
रुपये के ऋण के लिए. 30,000 या अधिक, ऋण की अवधि 24 महीने से कम नहीं होनी चाहिए, बिना दंड के पूर्व भुगतान के साथ,
बिना किसी सुरक्षा या संपार्श्विक के ऋण दिया जाएगा,
ऋण की चुकौती साप्ताहिक, पाक्षिक या मासिक किश्तों में की जा सकती है, जैसा कि उधारकर्ता ने चुना है,
आय सृजन के लिए दिए गए ऋण की कुल राशि, एमएफआई द्वारा दिए गए कुल ऋण के 50% से कम नहीं है. ऋण की कुल राशि का शेष भाग अन्य उद्देश्यों जैसे आवास की मरम्मत, व्यक्तिगत खर्च, शिक्षा, चिकित्सा, या अन्य आपात स्थितियों के लिए बढ़ाया जा सकता है.
अर्हक आस्तियों के शेष 15% से प्राप्त आय इसके लिए निर्दिष्ट प्रावधानों के अनुसार होगी.
गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी क्या है? गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी कंपनी अधिनियम के तहत पंजीकृत एक कंपनी है जो भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा आरबीआई अधिनियम, 1934 के तहत विनियमित है. इसकी गतिविधियां उधार और अन्य गतिविधियों जैसे ऋण और अग्रिम, क्रेडिट सुविधा, बचत और अन्य गतिविधियों से संबंधित हैं. निवेश उत्पाद, मुद्रा बाजार में व्यापार, शेयरों के पोर्टफोलियो का प्रबंधन, धन का हस्तांतरण, आदि. उनकी गतिविधियां किराया खरीद, लीजिंग, इंफ्रास्ट्रक्चर फाइनेंस, वेंचर कैपिटल फाइनेंस, हाउसिंग फाइनेंस आदि से संबंधित हैं. एनबीएफसी जमा स्वीकार कर सकता है, लेकिन केवल सावधि जमा और मांग पर चुकाने योग्य जमा एनबीएफसी द्वारा स्वीकार नहीं किया जाता है.
MFI का मतलब माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशंस है जो NBFC की तुलना में छोटे स्तर पर मौजूद है. एमएफआई समाज के वंचित और गरीब वर्गों को एनबीएफसी के समान सेवाएं प्रदान कर रहे हैं जिनके पास बैंकिंग सुविधाओं तक पहुंच नहीं है. वे गरीब लोगों को व्यवसाय शुरू करने के लिए 1000-20000 रुपये के छोटे फंड प्रदान करते हैं. लेकिन इन एमएफआई द्वारा गठन के 15 दिनों के भीतर नवगठित समूहों को ऐसे एमएफआई को जारी किए गए निर्देशों के उल्लंघन में गरीबों से उच्च ब्याज दर वसूलने और ऋण प्रदान करने में लिप्त के रूप में कामकाज में अनियमितताओं के संबंध में शिकायतें मिली हैं. कई मामलों में यह देखा गया है कि जब एमएफआई को क्रेडिट सुविधा की मंजूरी मिलती है तो इसके बाद एमएफआई के कामकाज की समीक्षा नहीं होती है. राज्य सरकार एमएफआई को एनबीएफसी में बदलने के लिए आवश्यक कदम उठा रही है जो आरबीआई द्वारा बेहतर विनियमित हैं. यहां तक कि एमएफआई भी एनबीएफसी का दर्जा प्राप्त करना चाहते हैं क्योंकि उन्हें बैंकों से व्यापक पैमाने पर धन प्राप्त होगा.
ग्रामीण क्षेत्र में बैंकों की अनुपस्थिति में, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी बैंकों के समान कार्य करती है. तथापि, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी स्वयं पर आहरित चेक जारी नहीं कर सकती है. जबकि, MFI का मतलब माइक्रोफाइनेंस संस्थान है जो NBFC की तुलना में छोटे स्तर पर काम करता है और समाज के वंचित वर्गों को छोटे ऋण प्रदान करता है.
सभी एनबीएफसी के लिए मार्जिन कैप, चाहे उनका आकार कुछ भी हो, बड़े एमएफआई (100 करोड़ रुपये से अधिक के ऋण पोर्टफोलियो) के लिए 10% और अन्य के लिए 12% से अधिक नहीं होना चाहिए. एक एनबीएफसी एमएफआई द्वारा अपने उधारकर्ताओं से ली जाने वाली ब्याज दरें निम्न से कम होनी चाहिए: फंड की लागत प्लस मार्जिन (ऊपर बताए अनुसार 10% या 12%), या संपत्ति के हिसाब से 5 सबसे बड़े वाणिज्यिक बैंकों की औसत आधार दर को 2.75 से गुणा किया गया. यह दर आरबीआई द्वारा पिछली तिमाही के अंतिम कार्य दिवस पर सूचित किया जाएगा, जो आगामी तिमाही के लिए ब्याज दरों का निर्धारण करेगा. एनबीएफसी एमएफआई यह सुनिश्चित करेगा कि एक वित्तीय वर्ष (वित्त वर्ष) के दौरान ऋण पर औसत ब्याज दर उस वित्तीय वर्ष के दौरान औसत उधार लागत और निर्धारित सीमा के भीतर मार्जिन से अधिक न हो. इसके अलावा, जबकि व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज की दर 26% से अधिक हो सकती है, न्यूनतम और अधिकतम ब्याज दर के बीच व्यक्तिगत ऋण के लिए अनुमत अधिकतम भिन्नता 4% से अधिक नहीं हो सकती है. एमएफआई द्वारा भुगतान और प्रभारित औसत ब्याज की गणना क्रमशः बकाया उधारियों और ऋण पोर्टफोलियो के औसत मासिक शेष पर की जानी है. वार्षिक रूप से सांविधिक लेखापरीक्षकों द्वारा प्रमाणित किए जाने वाले आंकड़े, और तुलन पत्र में भी प्रकट किए गए.
हालाँकि, अनुमत अधिकतम भिन्नता से संबंधित शर्त राष्ट्रीय अनुसूचित जाति वित्त और विकास निगम (NSFDC) द्वारा प्राप्त धन से प्रदान किए जा रहे ऋण पर लागू नहीं होती है. इस तरह के ऋणों को सीधे बैंकों के साथ उधारकर्ता के खातों में जमा किया जाना चाहिए. एनएसएफडीसी द्वारा लक्षित लाभार्थियों को छोड़कर, सामान्य क्रेडिट की कीमत का अनुमान लगाने के लिए कंपनी के फंड की औसत लागत की गणना करते समय एनएसएफडीसी से किसी भी उधार को बाहर रखा जाना चाहिए. एनएसएफडीसी से प्राप्त या उधार दी गई धनराशि का उचित रिकॉर्ड और प्रकटीकरण एनबीएफसी एमएफआई की बैलेंस शीट में बनाए रखा जाना है. एनबीएफसी एमएफआई ऐसी नियुक्ति की तारीख से 30 दिनों के भीतर आरबीआई के संबंधित क्षेत्रीय कार्यालय को एनएसएफडीसी द्वारा चैनलाइजिंग एजेंट के रूप में नियुक्त किए जाने के बारे में सूचित करेगा. प्रोसेसिंग शुल्क सकल ऋण राशि के 1% से अधिक नहीं होना चाहिए. इन शुल्कों को मार्जिन कैप या इंटरेस्ट कैप में शामिल करने की आवश्यकता नहीं है. एनबीएफसी एमएफआई उधारकर्ता और पति या पत्नी के लिए समूह, या पशुधन, जीवन, स्वास्थ्य के लिए बीमा की केवल वास्तविक लागत की वसूली करेगा, न कि प्रशासनिक शुल्क.
आर्थिक विकास में सूक्ष्म वित्त की भूमिका उल्लेखनीय है. एमएफआई के कुछ प्रमुख लाभों में निम्नलिखित शामिल हैं: यह लोगों को अपने वर्तमान अवसरों का विस्तार करने में सक्षम बनाता है - माइक्रोफाइनेंस संस्थानों की उपस्थिति के कारण गरीब परिवारों की आय संचय में सुधार हुआ है जो उनके व्यवसायों के लिए धन की पेशकश करते हैं. यह ऋण तक आसान पहुंच प्रदान करता है - माइक्रोफाइनेंस के अवसर लोगों को ऋण प्रदान करते हैं जब इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है. बैंक आमतौर पर ग्राहकों को छोटे ऋण नहीं देते हैं; सूक्ष्म ऋण प्रदान करने वाले एमएफआई इस अंतर को पाटते हैं. यह भविष्य के निवेश को संभव बनाता है- माइक्रोफाइनेंस अर्थव्यवस्था के गरीब वर्गों को अधिक पैसा उपलब्ध कराता है. इसलिए, इन परिवारों की बुनियादी जरूरतों के वित्तपोषण के अलावा, एमएफआई उन्हें बेहतर घर बनाने, उनकी स्वास्थ्य सुविधाओं में सुधार करने और बेहतर व्यावसायिक अवसरों की खोज के लिए ऋण भी प्रदान करते हैं. यह समाज के अल्प-वित्तपोषित वर्ग की सेवा करता है - एमएफआई द्वारा प्रदान किए गए अधिकांश माइक्रोफाइनेंस ऋण महिलाओं को दिए जाते हैं. बेरोजगार और विकलांग लोग भी माइक्रोफाइनेंस के लाभार्थी हैं. ये वित्तपोषण विकल्प लोगों को उनकी जीवन स्थितियों में सुधार के माध्यम से अपने जीवन पर नियंत्रण रखने में मदद करते हैं.
यह रोजगार के अवसर पैदा करने में मदद करता है - माइक्रोफाइनेंस संस्थान गरीब समुदायों में रोजगार पैदा करने में मदद करते हैं. यह बचत के अनुशासन को विकसित करता है - जब लोगों की बुनियादी जरूरतें पूरी हो जाती हैं, तो वे भविष्य के लिए बचत शुरू करने के लिए अधिक इच्छुक होते हैं. पिछड़े क्षेत्रों में रहने वाले लोगों में बचत की आदत डालना अच्छा है. यह महत्वपूर्ण आर्थिक लाभ लाता है - जब लोग सूक्ष्म वित्त गतिविधियों में भाग लेते हैं, तो उन्हें उपभोग के बेहतर स्तर और बेहतर पोषण प्राप्त होने की अधिक संभावना होती है. यह अंततः आर्थिक मूल्य के संदर्भ में समुदाय के विकास की ओर ले जाता है. इसका परिणाम बेहतर क्रेडिट प्रबंधन प्रथाओं में होता है - सूक्ष्म ऋण ज्यादातर महिला उधारकर्ताओं द्वारा लिए जाते हैं. आंकड़े साबित करते हैं कि महिला कर्जदारों के कर्ज में चूक की संभावना कम होती है. सशक्तिकरण प्रदान करने के अलावा, सूक्ष्म ऋणों की चुकौती दर भी बेहतर होती है क्योंकि महिलाएं उधारकर्ताओं के लिए कम जोखिम रखती हैं. यह समुदाय के क्रेडिट प्रबंधन प्रथाओं में सुधार करता है. इसका परिणाम बेहतर शिक्षा में होता है - यह देखा गया है कि सूक्ष्म ऋण से लाभान्वित होने वाले परिवार अपने बच्चों के लिए बेहतर और निरंतर शिक्षा प्रदान करने की अधिक संभावना रखते हैं. पारिवारिक वित्त में सुधार का अर्थ है कि आर्थिक कारणों से बच्चों को स्कूल से नहीं निकाला जा सकता है.
भारत में ग्रामीण आबादी को ऋण, बीमा और वित्तीय प्रशिक्षण प्रदान करने के लिए माइक्रोफाइनेंस संस्थानों द्वारा कई प्रकार के समूह आयोजित किए जाते हैं:-
1. संयुक्त देयता समूह (जेएलजी)
यह आम तौर पर एक अनौपचारिक समूह होता है जिसमें 4-10 व्यक्ति होते हैं जो आपसी गारंटी पर ऋण चाहते हैं. ऋण आमतौर पर कृषि उद्देश्यों या संबंधित गतिविधियों के लिए लिए जाते हैं. किसान, ग्रामीण कामगार और काश्तकार इस श्रेणी के कर्जदारों में आते हैं. JLG में प्रत्येक व्यक्ति समय पर ऋण चुकौती के लिए समान रूप से जिम्मेदार होता है. इस संस्था को किसी वित्तीय प्रशासन की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि यह प्रकृति में सरल है.
2. स्वयं सहायता समूह (एसएचजी)
स्वयं सहायता समूह समान सामाजिक-आर्थिक पृष्ठभूमि वाले व्यक्तियों का समूह है. ये छोटे उद्यमी छोटी अवधि के लिए एक साथ आते हैं और अपनी व्यावसायिक जरूरतों के लिए एक साझा कोष बनाते हैं. इन समूहों को गैर-लाभकारी संगठनों के रूप में वर्गीकृत किया गया है. समूह ऋण वसूली का ख्याल रखता है. इस प्रकार के सामूहिक ऋण देने में किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है. ब्याज दरें भी आमतौर पर कम होती हैं. कई बैंकों ने देश के ग्रामीण हिस्सों में वित्तीय समावेशन में सुधार के लिए एसएचजी के साथ गठजोड़ किया है. नाबार्ड एसएचजी लिंकेज कार्यक्रम इस संबंध में उल्लेखनीय है, क्योंकि कई स्वयं सहायता समूह बैंकों से पैसे उधार लेने में सक्षम हैं, यदि वे मेहनती पुनर्भुगतान का ट्रैक रिकॉर्ड प्रस्तुत करने में सक्षम हैं.
3. ग्रामीण मॉडल बैंक
ग्रामीण मॉडल 1970 के दशक में बांग्लादेश में नोबेल पुरस्कार विजेता प्रो. मुहम्मद यूनुस के दिमाग की उपज थी. इसने भारत में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) के निर्माण को प्रेरित किया है. इस प्रणाली का प्राथमिक उद्देश्य ग्रामीण अर्थव्यवस्था का संपूर्ण विकास करना है. हालांकि, ग्रामीण बैंकों की तुलना में भारत में एसएचजी एमएफआई के रूप में अधिक सफल रहे हैं.
4. ग्रामीण सहकारिता
भारतीय स्वतंत्रता के समय भारत में ग्रामीण सहकारिता की स्थापना हुई. इस कोष से गरीब लोगों के संसाधनों को जमा किया गया और वित्तीय सेवाएं प्रदान की गईं. हालांकि, इस प्रणाली में जटिल निगरानी संरचनाएं थीं और यह केवल ग्रामीण भारत में क्रेडिट योग्य उधारकर्ताओं के लिए फायदेमंद थीं. इसलिए, इस प्रणाली को वह सफलता नहीं मिली जो उसने शुरू में मांगी थी.
जेएलजी और एसएचजी के बीच अंतर
एसएचजी जेएलजी की तुलना में समुदायों के लिए उन्मुख इकाइयां हैं. सदस्य स्वयं सहायता समूह के स्वामी और नियंत्रण करते हैं और वे समूह के कामकाज से जुड़े सभी नियमों और शर्तों को तय करते हैं. बैंक और गैर सरकारी संगठन इन इकाइयों को सहायता प्रदान करते हैं ताकि वे समृद्ध हो सकें. एसएचजी का आंतरिक नियंत्रण होता है, लेकिन इससे सदस्यों के बीच संघर्ष हो सकता है. JG को बाहरी रूप से उन संस्थानों द्वारा नियंत्रित किया जाता है जो उन्हें बढ़ावा देते हैं. JLG के नियम और शर्तें भी प्रचार संस्थान द्वारा निर्धारित की जाती हैं. एसएचजी की तुलना में जेएलजी के संचालन अधिक मानकीकृत और दोहराने में आसान होते हैं. एक एसएचजी के तहत, समूह के सदस्यों को ऋण के लिए पात्र होने से पहले बचत करने की आवश्यकता होगी. JLG मॉडल में बचत अनिवार्य नहीं है; समूहों को अंतर-ऋण के लिए आंतरिक पूंजी बनाने की आवश्यकता नहीं है. अधिकांश समय, एमएफआई सदस्यों को ऋण प्राप्त करने के उद्देश्य से ऐसे समूह बनाने के लिए कहकर जेएलजी के गठन की शुरुआत करते हैं. दाता एजेंसियां एनजीओ के माध्यम से कौशल विकास और क्षमता निर्माण में स्वयं सहायता समूहों का समर्थन करती हैं. आंतरिक क्षमता निर्माण की यह प्रक्रिया एक एसएचजी के लिए बैंक ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया को अधिक समय लेने वाली बनाती है. चूंकि जेएलजी का प्रबंधन बाहरी रूप से किया जाता है, इसलिए क्षमता निर्माण पर बहुत कम ध्यान दिया जाता है. इसलिए, इन इकाइयों को ऋण प्राप्त करना आसान हो सकता है. इसलिए जेएलजी को "तेज विकास मॉडल" कहा जाता है. एसएचजी जेएलजी की तुलना में अधिक विकेंद्रीकृत और लोकतांत्रिक हैं. SHG स्व-प्रबंधित और आत्मनिर्भर होते हैं. इसलिए, एक एमएफआई प्रतिनिधि को समूह के प्रबंधन पर बहुत कम समय देना पड़ता है. इसका तात्पर्य यह है कि एक प्रतिनिधि द्वारा कई समूहों का प्रबंधन किया जा सकता है, जिसके परिणामस्वरूप कम लागत प्रबंधन होता है. जेएलजी मॉडल में, एमएफआई के कर्मचारी समूह के नियमित संचालन की निगरानी के लिए जिम्मेदार होते हैं. यह इसे एक महंगा मॉडल बनाता है. जेएलजी आंतरिक और बाहरी खतरों के प्रति अधिक प्रतिरक्षित होते हैं क्योंकि उन्हें सहायक एमएफआई से बेहतर सुरक्षा प्राप्त होती है. हालांकि, वे स्वयं सहायता समूहों की तुलना में कम सशक्त हैं.
माइक्रोफाइनेंस छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए एक समाधान प्रदान करता है, जिनके पास बैंकिंग और संबंधित सेवाओं तक पहुंच नहीं है. ये संस्थान बैंक के समान सेवाएं प्रदान करते हैं. वे ऋण पर ब्याज लेते हैं लेकिन ब्याज दर देश के अधिकांश बैंकों द्वारा वसूले जाने वाले ब्याज से कम है. वे छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को सही समय पर धन तक पहुंच बनाने में मदद करते हैं.
कम सुरक्षा और बढ़ती परिचालन लागत के कारण, कई पारंपरिक बैंक भारत में गरीबों को ऋण देने को तैयार नहीं थे. इससे देश में सूक्ष्म वित्त संस्थानों का विकास और विकास हुआ. उन्होंने वित्तीय समानता बनाने के उद्देश्य से एक विकल्प के रूप में काम किया. भारत में, दो चैनल हैं जिनके माध्यम से माइक्रोफाइनेंस संचालित होता है: एसएचजी - बैंक लिंकेज प्रोग्राम (एसबीएलपी) और माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशंस (एमएफआई) 1974 में, अहमदाबाद में SEWA (स्व-रोजगार महिला संघ) बैंक, एक सहकारी बैंक स्थापित किया गया था; देश के पहले आधुनिक समय के माइक्रोफाइनेंस संस्थानों में से एक के रूप में. राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD) की स्थापना 1982 में ग्रामीण भारत में विभिन्न आर्थिक गतिविधियों के प्रचार और विकास के लिए ऋण और अन्य सुविधाएं प्रदान करने और विनियमित करने के लिए की गई थी. भारत के पश्चिमी और दक्षिणी राज्यों ने देश में सबसे अधिक सूक्ष्म वित्त ऋण आकर्षित किया है. एसएचजी प्रकृति में आत्मनिर्भर हैं; और नाबार्ड और सिडबी (भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक) जैसे गैर सरकारी संगठनों और संस्थानों के सीमित समर्थन के साथ अपने दम पर कार्य कर सकते हैं. माइक्रोफाइनेंस संस्थान संयुक्त देयता समूह (JLG) की अवधारणा के माध्यम से उधार देते हैं. JLG 5-10 सदस्यों का एक समूह है जो व्यक्तिगत रूप से या सामूहिक रूप से बैंक ऋण लेने के लिए हाथ मिलाता है. ऋण एक पारस्परिक गारंटी के खिलाफ प्रदान किया जाता है. भारत में शीर्ष 10 सूक्ष्म वित्त संस्थान हैं:-
अन्नपूर्णा माइक्रोफाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड
आरोहण फाइनेंशियल सर्विसेज प्राइवेट लिमिटेड
आशीर्वाद माइक्रोफाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड
बंधन फाइनेंशियल सर्विसेज प्राइवेट लिमिटेड
बीएसएस माइक्रोफाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड
कैशपोर माइक्रो क्रेडिट
दिशा माइक्रोफिन प्राइवेट लिमिटेड
इक्विटास माइक्रोफाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड
ESAF माइक्रोफाइनेंस एंड इंवेस्टमेंट्स प्राइवेट लिमिटेड
फ्यूजन माइक्रोफाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड
माइक्रोफाइनेंस क्या है?
माइक्रोफाइनेंस, जिसे माइक्रोक्रेडिट भी कहा जाता है, एक प्रकार की बैंकिंग सेवा है जो बेरोजगार या कम आय वाले व्यक्तियों या समूहों को प्रदान की जाती है, जिनकी वित्तीय सेवाओं तक कोई अन्य पहुंच नहीं होती. जबकि माइक्रोफाइनेंस के क्षेत्र में भाग लेने वाले संस्थान अक्सर उधार प्रदान करते हैं- माइक्रोलोन 100 डॉलर से लेकर 25,000 डॉलर तक के हो सकते हैं-कई बैंक अतिरिक्त सेवाएं प्रदान करते हैं जैसे कि चेकिंग और बचत खातों के साथ-साथ सूक्ष्म बीमा उत्पाद, और कुछ भी प्रदान करते हैं वित्तीय और व्यावसायिक शिक्षा. माइक्रोफाइनेंस का लक्ष्य अंततः गरीब लोगों को आत्मनिर्भर बनने का अवसर देना है. माइक्रोफाइनेंस एक बैंकिंग सेवा है जो बेरोजगार या कम आय वाले व्यक्तियों या समूहों को प्रदान की जाती है जिनकी वित्तीय सेवाओं तक कोई अन्य पहुंच नहीं होती है. माइक्रोफाइनेंस लोगों को उचित लघु व्यवसाय ऋण सुरक्षित रूप से लेने की अनुमति देता है, और इस तरह से नैतिक उधार प्रथाओं के अनुरूप है. अधिकांश माइक्रोफाइनेंसिंग ऑपरेशन विकासशील देशों में होते हैं, जैसे युगांडा, इंडोनेशिया, सर्बिया और होंडुरास. पारंपरिक उधारदाताओं की तरह, माइक्रोफाइनेंसर ऋण और संस्थान विशिष्ट पुनर्भुगतान योजनाओं पर ब्याज लेते हैं. विश्व बैंक का अनुमान है कि माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से 500 मिलियन से अधिक लोगों को लाभ हुआ है.
बेरोजगार या कम आय वाले व्यक्तियों को माइक्रोफाइनेंस सेवाएं प्रदान की जाती हैं क्योंकि गरीबी में फंसे अधिकांश लोगों, या जिनके पास सीमित वित्तीय संसाधन हैं, उनके पास पारंपरिक वित्तीय संस्थानों के साथ व्यापार करने के लिए पर्याप्त आय नहीं है. हालांकि, बैंकिंग सेवाओं से बाहर किए जाने के बावजूद, जो लोग प्रतिदिन 2 डॉलर से भी कम पर जीवन यापन करते हैं, वे बचत करने, उधार लेने, ऋण या बीमा प्राप्त करने का प्रयास करते हैं, और वे अपने ऋण पर भुगतान करते हैं. इस प्रकार, बहुत से गरीब लोग आमतौर पर परिवार, दोस्तों और यहां तक कि लोन शार्क (जो अक्सर अत्यधिक ब्याज दर वसूलते हैं) को मदद के लिए देखते हैं. माइक्रोफाइनेंस लोगों को उचित लघु व्यवसाय ऋण सुरक्षित रूप से लेने की अनुमति देता है, और इस तरह से नैतिक उधार प्रथाओं के अनुरूप है. यद्यपि वे दुनिया भर में मौजूद हैं, अधिकांश माइक्रोफाइनेंसिंग संचालन विकासशील देशों, जैसे युगांडा, इंडोनेशिया, सर्बिया और होंडुरास में होते हैं. कई माइक्रोफाइनेंस संस्थान विशेष रूप से महिलाओं की मदद करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं. माइक्रोफाइनेंसिंग संगठन बड़ी संख्या में गतिविधियों का समर्थन करते हैं जो मूल बातें प्रदान करने से लेकर-जैसे बैंक चेकिंग और बचत खाते-छोटे व्यवसाय उद्यमियों के लिए स्टार्टअप पूंजी और निवेश के सिद्धांतों को सिखाने वाले शैक्षिक कार्यक्रमों का समर्थन करते हैं. ये कार्यक्रम बहीखाता पद्धति, नकदी प्रवाह प्रबंधन और लेखांकन जैसे तकनीकी या पेशेवर कौशल जैसे कौशल पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं. विशिष्ट वित्तपोषण स्थितियों के विपरीत, जिसमें ऋणदाता मुख्य रूप से उधारकर्ता से संबंधित होता है, जिसके पास ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त संपार्श्विक होता है, कई माइक्रोफाइनेंस संगठन उद्यमियों को सफल होने में मदद करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं. कई उदाहरणों में, माइक्रोफाइनेंस संगठनों से मदद मांगने वाले लोगों को पहले एक बुनियादी धन-प्रबंधन वर्ग लेने की आवश्यकता होती है. पाठ में ब्याज दरों को समझना, नकदी प्रवाह की अवधारणा, वित्तपोषण समझौते और बचत खाते कैसे काम करते हैं, बजट कैसे करें, और ऋण का प्रबंधन कैसे करें. एक बार शिक्षित होने के बाद, ग्राहक ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं. जैसा कि एक पारंपरिक बैंक में पाया जाता है, एक ऋण अधिकारी उधारकर्ताओं को आवेदनों के साथ मदद करता है, उधार देने की प्रक्रिया की देखरेख करता है, और ऋणों को मंजूरी देता है. विशिष्ट ऋण, कभी-कभी $ 100 जितना कम, विकसित दुनिया के कुछ लोगों के लिए बहुत अधिक नहीं लग सकता है, लेकिन कई गरीब लोगों के लिए, यह आंकड़ा अक्सर व्यवसाय शुरू करने या अन्य लाभदायक गतिविधियों में संलग्न होने के लिए पर्याप्त होता है.