MCLR Full Form in Hindi




MCLR Full Form in Hindi - MCLR की पूरी जानकारी?

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MCLR Full Form in Hindi

MCLR की फुल फॉर्म “Marginal Cost of Funds based Lending Rate” होती है, MCLR की फुल फॉर्म का हिंदी में अर्थ “मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट” है. मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट्स भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा विकसित की गई एक पद्धति है जिसके आधार पर बैंक लोन के लिए ब्याज दर निर्धारित करते हैं, भारत में नोटबंदी के बाद इसे लागू किया गया, आधार दर से MCLR की दर कम होने की वजह से कई तरह के लोन सस्ते भी हुए हैं. चलिए अब आगे बढ़ते है और आपको इसके बारे में थोडा और विस्तार से जानकारी उपलब्ध करवाते है।

MCLR का मतलब मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स आधारित लेंडिंग रेट है, यह न्यूनतम उधार दर है जिसके नीचे कुछ मामलों में एक बैंक को उधार देने की अनुमति नहीं है. मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट्स भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा तय की गई एक पद्धति है जो कॉमर्शियल बैंक्स द्वारा ऋण ब्याज दर तय करने के लिए इस्तेमाल की जाती है. जैसा की हम सभी जाते है, भारत में नोटबंदी के बाद से इसे लागू किया गया है जिसकी वजह से लोन लेना थोड़ा आसान हो गया है, बैंकों से ऋण लेने पर ब्याज दर निर्धारित करने के लिए अप्रैल 2016 में आरबीआई ने MCLR की शुरुआत की थी।

MCLR अप्रैल 2016 से ऋण के लिए लिए जाने वाले ब्याज की जगह बैंकों में MCLR का इस्तेमाल करना शुरू कर दिया है. इसकी मदद से आज लाखो लोग आसान से ऋण ले सकते है, जब आप किसी बैंक से कर्ज लेते हैं तो बैंक द्वारा लिए जाने वाले ब्याज की न्यूनतम दर को आधार दर कहा जाता है, यहाँ पर हम आपकी जानकारी के लिए बता दे की आधार दर से कम दर पर बैंक किसी को लोन नहीं दे सकता. इसी आधार दर की जगह पर अब बैंक MCLR का इस्तेमाल कर रहे हैं. इसकी गणना धनराशि की सीमांत लागत, आवधिक प्रीमियम, संचालन खर्च और नकदी भंडार Ratio को बनाए रखने की लागत के आधार पर की जाती है. बाद में इस गणना के आधार पर लोन दिया जाता है. यह आधार दर से सस्ता होता है, इस वजह से होम लोन जैसे लोन्स भी इसके लागू होने के बाद से काफी सस्ते हुए हैं।

What is MCLR in Hindi

बैंकों के लिए लेंडिंग इंटरेस्‍ट रेट तय करने के फॉर्मूले का नाम मार्जिनल कॉस्‍ट ऑफ फंड लेंडिंग रेट (MCLR) है. MCLR से आज बैंकिंग प्रोसेस में काफी सुधार किया गया है, दरअसल RBI के द्वारा बैंकों के लिए तय फॉर्मूला फंड की मार्जिनल कॉस्‍ट पर आधारित है। इस फॉर्मूले का उद्देश्य कस्‍टमर को कम इंटरेस्‍ट रेट का फायदा देना और बैकों के लिए इंटरेस्‍ट रेट तय करने की प्रक्रिया में पारदर्शिता लाना है. अप्रैल, 2016 से ही बैंक नए फॉर्मूले के तहत मार्जिनल कॉस्ट से लेंडिंग रेट तय कर रहे हैं. साथ ही बैंकों को हर महीने MCLR की जानकारी देनी होती है. RBI द्वारा जारी इस नियम से बैंकों को ज्यादा प्रतिस्पर्धी बनाने में मदद मिलने और इकोनॉमिक ग्रोथ में भी इसका लाभ मिलने की उम्मीद थी. MCLR अनेक बैंकों के Lending rates की नीतिगत दरों के ट्रांसमिशन में सुधार लाने के उद्देश्य से लागू किया गया है. साथ ही इसका उद्देश्य ऐसी दरों पर बैंक लोन की उपलब्धता सुनिश्चित करना है, जो ऋण देने वालों के साथ-साथ उधार लेने वालों के लिए भी उचित हो, MCLR इसलिए भी लागू किया गया ताकि सभी बैंकों के ब्याज दरों के निर्धारण की प्रक्रिया को Transparent बनाया जा सके, बैंकों और ऋणदाताओं के प्रतिस्पर्धात्मक मूल्यों में सुधार लाना भी MCLR का लक्ष्य है।

यह एक ऐसी वह विधि है जिसके द्वारा सीमांत लागत के आधार पर बैंक द्वारा ऋण के लिए न्यूनतम ब्याज दर निर्धारित की जाती है. 1 अप्रैल 2016 से भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा अग्रिमों के लिए ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए MCLR विधि पेश की गई थी. इसने आधार दर प्रणाली की पुरानी पद्धति को बदल दिया है, जिसे वाणिज्यिक बैंकों के लिए उधार दरों का निर्धारण करने के लिए जुलाई 2010 में पेश किया गया था. यह 1 अप्रैल 2016 को आरएनआई द्वारा ऋणों के लिए ब्याज की दरों को निर्धारित करने के लिए लागू किया गया था।

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने कहा है कि बैकों को अपनी बेस रेट और MCLR को जोड़ने का निर्देश देगा. इससे मौजूदा कर्जदारों को भी ब्याज दरें घटने पर फायदा होगा. हालांकि, विशेषज्ञों का मानना है कि यह फैसला गलत समय पर लिया जा रहा है. उनके अनुसार, यह समय इस फैसले के लिए सही नहीं है. क्योंकि चार सालों तक ब्याज दरें घटने के बाद अब इनके बढ़ने की उम्मीद की जा रही है. इसका अर्थ यह है कि इस फैसले के बाद मौजूदा ग्राहकों के अधिक ब्याज देना पड़ सकता है. 1 अप्रैल से बेस रेट को MCLR से जोड़ दिया गया है. दोनों समान दर से चलेंगे. इसे सीधा शब्दों में समझा जाए तो बैंक जब भी MCLR को घटाएगा या बढ़ाएगा, बेस रेट पर भी उतना ही प्रभाव नजर आएगा।

रिजर्व बैंक के डिप्टी गर्वनर एनएस विश्वनाथन ने मीडिया से बातचीत में कहा, "हम बेस रेट का Insufficient monetary लाभ मिलने से चिंतत हैं. दोनों को साथ लाने से क्रेडिट पोर्टफोलियो में सुधार होगा और यह मौद्रिक नीति के मुताबिक होगा." एक साल पहले बैंकों के पास जरूरत से अधिक धन था. इससे बैंकों ने MLCR को 80 से 90 बेसिस अंकों तक घटा दिया था. हालांकि, ज्यादातर बैंकों द्वारा बेस रेट में कोई बदलाव नहीं किया गया, जिसके कारण ज्यादातर कर्जदारों ने बैंकों को अधिक ब्याज दिया।

साल 2010 में बेस रेट की अवधारणा शुरू की गई थी, ताकि बैंक सिर्फ कॉर्पोरेट्स को ही नहीं, बल्कि रिटेल कर्जदारों को भी सस्ता कर्ज दें. बेस रेट उस दर को कहा जाता है, जिसके नीचे बैंक कर्ज नहीं दे सकता है. इसे कर्ज की न्यूनतम ब्याज दर माना जाता है. मगर बैंकों ने इस दर के साथ छेड़छाड़ करनी शुरू कर दी. साल 2015 में RBI ने MCLR शुरू किया, जिसके तहत बैंक लोन की राशि और अवधि के आधार पर अलग-अलग दरों पर लोन दे सकते थे. इसके अनुसार, एक निश्चित समय के लिए ब्याज दर तय रहेंगी और इसमें बदलाव बाद में संभव होगा।

अब रिजर्व बैंक का तर्क है कि MCLR पॉलिसी रेट के सिग्नल के साथ घटता-बढ़ता रहता है, इस वजह से इसे बेस रेट के साथ जोड़ना जरूरी है. विश्वनाथन ने कहा, "हम MCLR और बेस रेट को जोड़ रहे हैं. इन्हें एक बराबर नहीं किया जा रहा है. इसका अर्थ है कि दोनों में फर्क होगा, मगर हलचल समान रहेगी." पिछले साल अक्टूबर में रिजर्व बैंक ने कहा था कि वह कर्ज की कीमत निकालने के लिए अलग फॉर्मूला पर विचार कर रहा है. इसके लिए जनक राज की अध्यक्षता में RBI द्वारा नियुक्त समिति ने सुझाव दिया कि ब्याज दरों को बाहरी बेंचमार्क रेटों के आधार पर कर देना चाहिए।

MCLR या मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स आधारित लेंडिंग रेट सरल शब्दों में है, RBI द्वारा पेश किया गया एक नया तरीका है, जिसने 'रेट रेट' को बदल दिया है, बैंकों द्वारा ऋण प्रणाली को विनियमित करने के लिए RBI द्वारा 2010 में बेस रेट की शुरुआत की गई थी. यह दर मार्च 2016 तक थी, जिसके बाद इसे निरस्त कर दिया गया था. 1 अप्रैल 2016 से, RBI ने सभी बैंकों को मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट्स करना अनिवार्य कर दिया। इससे यह सुनिश्चित हुआ कि विभिन्न प्रकार के ग्राहकों के लिए ब्याज दर तय की जाएगी. यह परिवर्तन उन ग्राहकों पर लागू होगा जो बैंक से धन उधार लेना चाहते हैं. MCLR उन ब्याज दर की गणना नहीं करेगा जो बैंक द्वारा उनसे लिए जाएंगे।

मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) न्यूनतम उधार दर है जिसके नीचे बैंक को उधार देने की अनुमति नहीं है, आरबीआई असाधारण मामलों में उसी के लिए प्राधिकरण दे सकता है। इस लेख में निम्नलिखित शामिल हैं:

MCLR ने वाणिज्यिक बैंकों के लिए उधार दरों को निर्धारित करने के लिए पहले बेस रेट सिस्टम को बदल दिया, RBI ने MCLR को 1 अप्रैल 2016 को ऋणों के लिए हितों की दरों को निर्धारित करने के लिए लागू किया, यह बैंकों के लिए एक आंतरिक संदर्भ दर है कि वे उस ब्याज का निर्धारण कर सकते हैं जिस पर वे ऋण ले सकते हैं. इसके लिए, वे एक संभावित खरीदार के लिए अतिरिक्त रुपये की व्यवस्था की अतिरिक्त या वृद्धिशील लागत को ध्यान में रखते हैं।

MCLR चार घटकों पर आधारित है: धन की सीमांत लागत, टेनर प्रीमियम, परिचालन व्यय, और कैश रिज़र्व अनुपात (CRR)।

टेनर प्रीमियम − टेनर एक उधारकर्ता को ऋण चुकाने के लिए समय की राशि है, टेनर प्रीमियम सभी प्रकार के ऋणों के लिए समान है, अर्थात, यह उधारकर्ता-विशिष्ट नहीं है।

धन की सीमांत लागत − धन की सीमांत लागत एक व्यावसायिक इकाई के लिए वित्तीय लागत में वृद्धि को संदर्भित करती है जब एक और रुपया नई निधि से बढ़ाया जाता है. MCLR की गणना लोन टेनर के आधार पर की जाती है।

परिचालन लागत − यह ऋण उत्पाद प्रदान करने के साथ जुड़ा हुआ है, जिसमें धन जुटाने की लागत शामिल है, लेकिन उन लागतों को ध्यान में नहीं रखता है जो सेवा शुल्क के माध्यम से अलग से वसूल किए जाते हैं।

CRR के कारण नकारात्मक कैरी − यह तब होता है जब CRR बैलेंस पर रिटर्न शून्य होता है. यह तब होता है जब वास्तविक रिटर्न फंड की लागत से कम होता है, यह आवश्यक वैधानिक तरलता अनुपात (एसएलआर) संतुलन को प्रभावित करेगा जिसे बनाए रखने के लिए प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक की आवश्यकता होती है।

MCLR प्रणाली से पहले, विभिन्न बैंक आधार-दर / न्यूनतम दर की गणना के लिए अलग-अलग तरीकों का उपयोग कर रहे थे. जैसे कि धन की औसत लागत या धन की सीमांत लागत या निधियों की मिश्रित लागत के आधार पर।

एमसीएलआर फॉर्मूले का फायदा

MCLR फॉर्मूले वासे तो बहुत से फायदे है लेकिन इस फॉर्मूले से कस्‍टमर को जो सबसे बड़ा फायदा यह है की जब आरबीआई रेट में कटौती करता है, वैसे ही बैंकों को अपनी ब्याज दर कम करनी होती है. जबकि पहले के लेंडिंग रेट फॉर्मूले में बैंकों के ऊपर यह बाध्यता नहीं थी. इस वजह से लोन लेने वाले कस्टमर को सस्‍ते कर्ज के लिए काफी इंतजार करना पड़ता था, लेकिन अब यदि कोई कस्मटर अपने लोन को इस फॉर्मूले के आधार पर शिफ्ट कराता है, तो उसे सस्ते कर्ज का लाभ जल्‍द से जल्‍द मिल जाएगा, आज के समय में लाखों कस्मटर इस सेवा का लाभ उठा रहे है, दोस्तों एक और बात जो आपको पता होनी चाहिए की पुराने कस्टमर को भी होगा लाभ MCLR फॉर्मूले का फायदा नए कस्टमर के साथ ही पुराने कस्टमर को भी मिलता है. जिस कस्टमर ने MCLR बदलने से पहले लोन लिया है और उसका लोन लेंडिंग रेट फॉर्मूले से जुड़ा हुआ है, तो MCLR घटने के साथ ही उसकी ईएमआई कम हो जाती है।

MCLR की गणना कैसे करें?

MCLR की गणना लोन टेनर के आधार पर की जाती है, अर्थात, उधारकर्ता को ऋण चुकाने के लिए समय की राशि होती है. यह टेनर-लिंक्ड बेंचमार्क प्रकृति में आंतरिक है, बैंक इस उपकरण में फैले तत्वों को जोड़कर वास्तविक उधार दरों को निर्धारित करता है. फिर, बैंकों ने सावधानीपूर्वक निरीक्षण के बाद अपने MCLR को प्रकाशित किया, एक ही प्रक्रिया विभिन्न परिपक्वताओं के ऋण के लिए लागू होती है - मासिक या पूर्व-घोषित चक्र के अनुसार

MCLR के चार मुख्य तत्व निम्नलिखित में से बने हैं −

Tenor premium

ऋण की लागत ऋण की अवधि से भिन्न होती है। ऋण की अवधि जितनी अधिक होगी, जोखिम उतना अधिक होगा, जोखिम को कवर करने के लिए, बैंक प्रीमियम के रूप में राशि वसूल कर कर्जदारों को स्थानांतरित कर देगा, इस प्रीमियम को टेन्योर प्रीमियम के रूप में जाना जाता है।

The marginal cost of funds

धन की सीमांत लागत औसत दर है जिस पर समान परिपक्वता वाले जमाओं को समीक्षा की तारीख से पहले एक विशिष्ट अवधि के दौरान उठाया गया था, यह लागत बैंक की पुस्तकों में उनके बकाया राशि से परिलक्षित होगी, निधियों की सीमांत लागत में कई घटक होते हैं जैसे रिटर्न ऑन नेट वर्थ और मार्जिनल कॉस्ट ऑफ उधार, उधार की सीमांत लागत 92% लगती है जबकि रिटर्न ऑन नेट वर्थ 8% है, यह 8% भारित परिसंपत्तियों के जोखिम के बराबर है जैसा कि बैंकों के लिए टीयर I पूंजी द्वारा दर्शाया गया है।

Operating Cost

परिचालन खर्चों में धन जुटाने की लागत शामिल है, सेवा शुल्क के माध्यम से अलग से वसूली गई लागतों को रोकना, इसलिए, यह इस तरह के रूप में ऋण उत्पाद प्रदान करने के लिए जुड़ा हुआ है।

Negative carry on account of CRR

सीआरआर बैलेंस पर रिटर्न शून्य होने पर सीआरआर (कैश रिजर्व रेश्यो) पर नेगेटिव कैरी होता है, निगेटिव कैरी तब आता है जब वास्तविक रिटर्न फंड की लागत से कम हो, यह अनिवार्य वैधानिक तरलता अनुपात संतुलन (एसएलआर) को प्रभावित करेगा - रिजर्व हर वाणिज्यिक बैंक को बनाए रखना चाहिए, इसका नकारात्मक रूप से हिसाब लगाया जाता है क्योंकि बैंक किसी भी आय को प्राप्त करने के लिए धन का उपयोग नहीं कर सकता और न ही ब्याज प्राप्त कर सकता है।

Base Rate से MCLR कैसे अलग है?

MCLR बैंकों द्वारा निर्धारित संरचना और कार्यप्रणाली के आधार पर निर्धारित किया जाता है, संक्षेप में, उधारकर्ता इस परिवर्तन से लाभ उठा सकते हैं. MCLR बेस रेट का बेहतर संस्करण है। यह उधारकर्ताओं के लिए अंतिम उधार दर निर्धारित करने के लिए एक जोखिम-आधारित दृष्टिकोण है, यह धन की समग्र लागत के बजाय मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स जैसे अद्वितीय कारकों पर विचार करता है, सीमांत लागत रेपो दर को ध्यान में रखती है, जो आधार दर का हिस्सा नहीं थी।

MCLR की गणना करते समय, बैंकों को उन सभी प्रकार की ब्याज दरों को शामिल करने की आवश्यकता होती है जो वे धन जुटाने में लगाते हैं. इससे पहले, बेस रेट निर्धारित करते समय ऋण अवधि को ध्यान में नहीं रखा गया था. MCLR के मामले में, बैंकों को अब एक टेनर प्रीमियम शामिल करना आवश्यक है. यह बैंकों को लंबी अवधि के क्षितिज के साथ ऋण के लिए ब्याज की उच्च दर चार्ज करने की अनुमति देगा।