CD Ratio Full Form in Hindi, CD Ratio Kya Hota Hai, CD Ratio का क्या Use होता है, CD Ratio का Full Form क्या हैं, CD Ratio का फुल फॉर्म क्या है, Full Form of CD Ratio in Hindi, CD Ratio किसे कहते है, CD Ratio का फुल फॉर्म इन हिंदी, CD Ratio का पूरा नाम और हिंदी में क्या अर्थ होता है, CD Ratio की शुरुआत कैसे हुई, दोस्तों क्या आपको पता है CD Ratio की Full Form क्या है और CD Ratio होता क्या है, अगर आपका answer नहीं है, तो आपको उदास होने की कोई जरुरत नहीं है, क्योंकि आज हम इस पोस्ट में आपको CD Ratio की पूरी जानकारी हिंदी भाषा में देने जा रहे है. तो फ्रेंड्स CD Ratio Full Form in Hindi में और CD Ratio की पूरी इतिहास जानने के लिए इस पोस्ट को लास्ट तक पढ़े.
CD Ratio की फुल फॉर्म “credit deposit ratio” होती है, CD Ratio को हिंदी में “क्रेडिट-जमा अनुपात” कहते है.
क्रेडिट-जमा अनुपात, लोकप्रिय रूप से सीडी अनुपात, इस बात का अनुपात है कि बैंक अपने द्वारा जमा की गई जमा राशि में से कितना उधार देता है. आरबीआई अनुपात के लिए न्यूनतम या अधिकतम स्तर निर्धारित नहीं करता है, लेकिन बहुत कम अनुपात इंगित करता है कि बैंक अपने संसाधनों का पूरा उपयोग नहीं कर रहे हैं. वैकल्पिक रूप से, एक उच्च अनुपात उधार के लिए जमा पर अधिक निर्भरता और संसाधनों पर संभावित दबाव को इंगित करता है.
सीडी अनुपात एक बैंक की तरलता का आकलन करने में मदद करता है और उसके स्वास्थ्य को इंगित करता है - यदि अनुपात बहुत कम है, तो बैंक उतनी कमाई नहीं कर सकते जितना वे कर सकते थे. यदि अनुपात बहुत अधिक है, तो इसका मतलब है कि बैंकों के पास किसी भी अप्रत्याशित फंड आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त तरलता नहीं हो सकती है, पूंजी पर्याप्तता और परिसंपत्ति-देयता मिस-मैच को प्रभावित कर सकती है. बहुत अधिक अनुपात के प्रणालीगत स्तर पर निहितार्थ हो सकते हैं.
वित्त वर्ष 2013 के अंत तक, भारतीय बैंकिंग उद्योग के लिए सीडी अनुपात 78.1% था. पिछले 2 वर्षों में अनुपात 75% से अधिक कठोर हो गया है क्योंकि उच्च मुद्रास्फीति ने जमा गतिविधि को प्रभावित किया है. 6 सितंबर 2013 तक, सीडी अनुपात 78.52% था, जिसका अर्थ है कि प्रत्येक 100 रुपये जमा के लिए, बैंक 78.5 रुपये तक उधार दे रहे हैं. यदि 23% की वैधानिक तरलता अनुपात और 4% के नकद आरक्षित अनुपात जैसी आरक्षित आवश्यकताओं को शामिल किया जाता है, तो सीडी अनुपात 73% से अधिक नहीं होना चाहिए. इस प्रकार, 78.52% इंगित करता है कि बैंक कम लागत वाली जमाराशियों के बजाय परियोजनाओं और कार्यशील पूंजी के लिए उधार देने के लिए बाजार से उधार ले रहे हैं. 20 सितंबर 2013 को समाप्त पखवाड़े के लिए जमा 14% की कम दर से 17.9% की ऋण वृद्धि के साथ, वृद्धिशील ऋण जमा अनुपात बढ़कर 83% हो गया है, जो दर्शाता है कि प्रत्येक नए 100 रुपये जमा के लिए, 83 रुपये उधार दिया जा रहा है. बैंक अपनी पूंजी से उधार दे सकते हैं, लेकिन ऐसा करना विवेकपूर्ण नहीं माना जाता है.
शुरुआत के लिए, बैंक का क्रेडिट-डिपॉजिट अनुपात इस बात का संकेतक है कि बैंक अपनी जमा राशि में से कितना उधार देता है या उधार देने के लिए उसके मूल फंड का कितना उपयोग किया जाता है. यह जितना अधिक होगा, बैंक की कमाई क्षमता उतनी ही बेहतर होगी और इसके विपरीत. ऐतिहासिक रूप से, हमने देखा है कि कुछ निजी बैंक 100 प्रतिशत या इससे भी अधिक उधार देते हैं - बैंक बाजार उधार के माध्यम से अपनी बैलेंस शीट का प्रबंधन करते हैं. इसकी निगरानी करने से आपको बैंक की सेहत के बारे में सही जानकारी मिल सकती है. सबसे कम क्रेडिट-डिपॉजिट रेशियो नोटबंदी के दौरान देखा गया था, जब यह 70 फीसदी से नीचे आ गया था. 9 दिसंबर 2016 को समाप्त पखवाड़े में यह सबसे कम 69.29 प्रतिशत था.
जब आप अपने फंड को बैंक में जमा करते हैं, तो बैंकों को इन फंडों का उपयोग आय अर्जित करने और लाभदायक होने के लिए करना होता है. जबकि वे आपसे 'X' प्रतिशत पर उधार लेते हैं, वे अपनी अन्य लागतों को कवर करने के लिए 'x+y' प्रतिशत पर उधार देते हैं और लाभदायक भी होते हैं. क्रेडिट-डिपॉजिट रेशियो आपको बताता है कि किसी बैंक ने अपनी सभी जमाओं पर कितना कर्ज दिया है. यह जितना अधिक होगा (वर्तमान में कम एसएलआर आवश्यकताओं के कारण लगभग 78-80 प्रतिशत के स्तर तक) बेहतर और इसके विपरीत. क्रेडिट-जमा अनुपात = (कुल जमा से विभाजित कुल जमा)*100
भारतीय बैंकिंग क्षेत्र में एक विशिष्ट सीमा 73-78 प्रतिशत के बीच रही है, जो कई बार 79-80 प्रतिशत तक जाती है. क्रेडिट-डिपॉजिट अनुपात आपको देश में क्रेडिट मांग की स्थिति या बैंकों की उधार देने की क्षमता बताता है. बंधन बैंक और एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक का क्रेडिट-डिपॉजिट अनुपात 98 प्रतिशत से अधिक है. बंधन बैंक के पास यह प्लस 104 प्रतिशत है, जबकि एयू में यह 98 प्रतिशत है. FY16 में ICICI बैंक और FY17 के हिस्से में 100 प्रतिशत से अधिक देखा गया जो धीरे-धीरे घटकर अब लगभग 79 प्रतिशत हो गया है. बड़े बैंकों में एचडीएफसी बैंक का यह 85 प्रतिशत है.
कुछ पीएसयू बैंकों में कम अनुपात 50-60 प्रतिशत के आसपास देखा जाता है, यह दर्शाता है कि यह अन्य बैंकों की तरह कमाई नहीं कर रहा है. FY21 तक, इंडियन ओवरसीज बैंक का बैंकिंग क्षेत्र में सबसे कम C-D अनुपात 53.15 प्रतिशत है. धनलक्ष्मी बैंक और बैंक ऑफ महाराष्ट्र के पास यह 60 फीसदी से कम है.
क्रेडिट जमा अनुपात एक निवेशक को बैंक की तरलता की स्थिति को समझने में मदद करता है. जमा हमें बताता है कि जमा के रूप में ग्राहकों से कितना पैसा प्राप्त होता है. और ऋण हमें बताता है कि ग्राहकों को ऋण के रूप में ऐसी कितनी जमा राशि दी जाती है. तो जब यह अनुपात 100% होता है, तो तकनीकी रूप से इसका मतलब है कि प्राप्त जमा के प्रत्येक एक रुपये के लिए, एक रुपये का ऋण दिया जाता है. यहां ध्यान देने वाली महत्वपूर्ण बात यह है कि जमा बैंक की किताबों में एक दायित्व है (क्योंकि इसे वापस रखने वाले ग्राहकों को वापस करना पड़ता है) और ऋण एक संपत्ति है. बढ़ती जमा राशि एक निवेशक के लिए एक अच्छा संकेतक है. इसका मतलब है कि अधिक ग्राहक अपना पैसा बैंक में डालने को तैयार हैं. जब अधिक पैसा बैंक में डाला जाता है, तो इसका मतलब है कि ग्राहकों को अधिक पैसा उधार दिया जा सकता है. जब अधिक पैसा उधार दिया जाता है, तो ऋण पर ब्याज के रूप में अधिक आय होगी और बैंक की लाभप्रदता बढ़ने की संभावना है.
इसके विपरीत, कुछ मामलों में, बैंक ब्याज आय बढ़ाने के प्रयास में अपनी ऋण मांग को पूरा करने के लिए पैसे उधार लेंगे. (यह तब होता है जब पर्याप्त जमा उपलब्ध नहीं होते हैं) हालांकि, यदि कोई बैंक जमा के बजाय अपने उधार कार्यों के वित्तपोषण के लिए ऋण का उपयोग कर रहा है, तो बैंक पर ऋण सेवा लागत होगी, इससे केवल खर्च बढ़ेगा और इसलिए लाभप्रदता डूबने की संभावना है. एक आदर्श क्रेडिट जमा अनुपात क्या है? विशेषज्ञों द्वारा उल्लिखित आदर्श अनुपात लगभग 80-90% है. बहुत अधिक अनुपात एक मुद्दा होगा क्योंकि इसका मतलब है कि लगभग सब कुछ उधार दिया गया है और आपातकालीन उपयोग के लिए कोई पैसा नहीं छोड़ा जाएगा. बहुत कम अनुपात इंगित करेगा कि बहुत से ग्राहक बैंक से ऋण नहीं लेते हैं - यह उच्च उधार दरों के कारण हो सकता है या क्योंकि बैंक की क्रेडिट योग्यता निशान तक नहीं हो सकती है. ऋणों की कम स्वीकृति भी बेकार बैठे धन के बड़े हिस्से की राशि होगी और बैंक द्वारा राजस्व खो दिया जाएगा - जिसके परिणामस्वरूप लाभप्रदता प्रभावित होगी. इसके अलावा केंद्रीय बैंक और अन्य नीतियों के कई नियम भी जमा अनुपात में ऋण को प्रभावित करते हैं.
लोकसभा चुनाव में एनडीए की उल्लेखनीय जीत के दम पर सेंसेक्स ने हाल ही में 40,000 का आंकड़ा पार किया. म्युचुअल फंड भी हाल के वर्षों में कर्षण प्राप्त कर रहे हैं. 24 लाख करोड़ रुपये के कुल एयूएम (प्रबंधन के तहत संपत्ति) के साथ, वे बैंक जमा का 20% बनाते हैं, जो भारतीयों के बचत पैटर्न में बदलाव को दर्शाता है. 31 मार्च को, सभी अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों की कुल जमा राशि 125.72 लाख करोड़ रुपये थी, जो 31 मार्च 2018 को 114.75 लाख करोड़ रुपये की तुलना में 9% की वृद्धि थी. दूसरी ओर, कुल अग्रिम, इसी अवधि में 86.50 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर 97.62 लाख करोड़ रुपये हो गया, जो 13% की स्वस्थ वृद्धि है. क्रेडिट-डिपॉजिट (सीडी) अनुपात, जो इस बात का अनुपात है कि बैंक जमा राशि में से कितना उधार देता है, उसी अवधि के दौरान 75% से बढ़कर 78% हो गया.
उत्साहजनक रूप से, उद्योग-वार ऋण की तैनाती ने 6.9% की वृद्धि दिखाई, जिसमें वर्ष-दर-वर्ष 18% की अवसंरचना ऋण द्वारा उच्चतम वृद्धि दर्ज की गई. सेवा क्षेत्र को ऋण देने में 17.8% की भारी वृद्धि हुई. क्रेडिट उठाव में यह वृद्धि एक बड़ी राहत थी क्योंकि इससे निवेश में वृद्धि हुई और अर्थव्यवस्था में नौकरियों का सृजन हुआ. तो, हम इन घटनाक्रमों में क्या पढ़ते हैं? क्या जमाराशियों से दूसरे रास्ते में परिवारों की प्राथमिकता में धीमा और आदर्श बदलाव आया है? क्या जन धन खातों की तरह वित्तीय समावेशन पर सरकार द्वारा किए गए प्रयासों ने अब तक बैंक रहित आबादी वाले तबके से जमाराशियों को बढ़ाने में मदद नहीं की है? क्या छह वर्षों से अधिक समय तक सुस्त रहने के बाद हाल के महीनों में ऋण उठाव में पुनरूद्धार हुआ है? कारण जो भी हों, इसने प्रणाली में एक संरचनात्मक तरलता अंतर की चिंताओं को बढ़ा दिया है - जमा वृद्धि से अधिक ऋण वृद्धि.
पिछले कुछ वर्षों में ब्याज दरों में गिरावट और शेयर बाजारों में एक धर्मनिरपेक्ष बैल बाजार ने बैंकों में जमा वृद्धि को धीमा कर दिया है. क्या यह एक बार की घटना है, यह बहस का विषय है, लेकिन बैंक जमा राशि जुटाने के प्रयासों को आगे नहीं बढ़ा सकते हैं. कुछ विशेषज्ञों की राय है कि यह एक अल्पकालिक घटना है और जब शेयर बाजार में मंदी आती है और ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो जमाकर्ता बैंकों में वापस आ जाएंगे. हालांकि, अनुभवजन्य अध्ययनों से पता चलता है कि केवल प्रयोज्य आय में निरंतर वृद्धि और वित्तीय समावेशन की दिशा में उठाए गए उपाय ही बैंक जमा को बढ़ाने में एक लंबा रास्ता तय करेंगे. सुरक्षा, तरलता और गारंटीड रिटर्न जैसे कारकों के कारण बैंक जमा भारत में परिवारों की पसंदीदा वित्तीय संपत्ति बनी हुई है. बैंक जमा बढ़ाने का सबसे आसान तरीका है कि बिना बैंक वाले क्षेत्रों में अधिक शाखाएँ खोली जाएँ. यह कहना आसान है, क्योंकि दूर-दराज के गांवों में कम आय वर्ग की आबादी की सेवा करना बैंकों को लाभहीन लगता है. संभावित ग्राहकों के बिना जिसमें उधारकर्ता और जमाकर्ता दोनों शामिल हैं, निश्चित लागत वाली पूरी तरह से स्टाफ वाली शाखा स्थापित करना एक अच्छा प्रस्ताव नहीं हो सकता है.
दूसरा उपाय सरकारों के लिए लोगों की आय बढ़ाने का है. लोगों की खर्च करने योग्य आय में वृद्धि का सीधा लाभ बैंकों को होगा. यहीं से ग्रामीण क्षेत्रों में रोजगार सृजन महत्वपूर्ण हो जाता है. प्रधानमंत्री आवास योजना, मनरेगा जैसी ग्रामीण विकास योजनाएं और प्रधानमंत्री ग्राम सड़क योजना जैसी नई शुरू की गई योजनाएं, जिनके लिए सरकार ने सभी मौसम में सड़कों के विकास के लिए 19,000 करोड़ रुपये आवंटित किए हैं, नौकरियों के सृजन और पैसा लगाने में उत्प्रेरक होना चाहिए. ग्रामीण जनता की जेब, तीसरा उपाय वित्तीय समावेशन पर है, जहां सरकार और आरबीआई वित्तीय समावेशन को समर्थन और बढ़ावा दे सकते हैं. सरकार ने वित्तीय समावेशन के लाभों को महसूस करते हुए, पिछले कुछ वर्षों में पहले ही ठोस उपाय किए हैं, जिससे अधिक से अधिक परिवारों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में लाकर जमा राशियों का स्थिर प्रवाह सुनिश्चित हुआ है. उपलब्ध आंकड़ों के अनुसार, जन धन खातों के 35.65 करोड़ लाभार्थी थे और इन खातों में कुल जमा 15 मई को 98,414 करोड़ रुपये था. हालांकि यह अनुसूचित वाणिज्यिक की कुल जमा राशि की तुलना में समुद्र में एक लौकिक गिरावट है. बैंकों, इसने उस क्षमता को दिखाया है जो बिना बैंक वाले खंड में है. इस संबंध में अभी बहुत कुछ करने की जरूरत है. भारत भर में जमाकर्ताओं और उधारकर्ताओं के व्यापक आधार के साथ, बैंक अपने वित्त पोषण और उधार के अवसरों के स्रोतों में विविधता ला सकते हैं. जन धन योजना के माध्यम से खाते खोलकर सरकार ने यह सुनिश्चित किया है कि प्रत्यक्ष नकद हस्तांतरण योजना के तहत सब्सिडी और अन्य लाभ सीधे लाभार्थियों के बैंक खातों में जाते हैं. जबकि यह प्रशंसनीय है, अब तक छूटे हुए परिवारों के खाते खोले जाने की आवश्यकता है. हालांकि यह दस्तावेज़ीकरण की कमी के कारण हो सकता था, और अधिक आधार कार्ड जारी किए जाने के साथ, यह केवल कुछ समय पहले की बात है जब वर्तमान में पीछे छूट गए लोगों के लिए बैंक खाते खोले जाते हैं. यह केवल पहला कदम है. अगला बड़ा कदम ग्रामीण लोगों को बैंकिंग की आदत डालने के लिए शिक्षित और प्रोत्साहित करना और बैंक खातों के माध्यम से अधिक लेनदेन करना और नकदी पर कम भरोसा करना होगा.